加拿大居民的美国银行账户之选

为什么我需要美元账户

各位base加拿大的读者在玩卡到达一定阶段后，会发现自己面临无卡可申的困境。的确，由于加拿大市场规模的限制，各大银行所发行的信用卡数量不大，近年来甚至有大银行整体退出加拿大市场的事情发生；另一方面，由于缺乏竞争力，加拿大市场上开卡奖励丰厚，又值得长期持有的卡少之又少。而南边美国的信用卡市场则是另一番光景，史高的开卡奖励层出不穷，也有很多值得长期保留，日常使用，且免收外汇转换费的好卡。这也就是越来越多的加拿大读者想要参与或已经参与到美卡中的重要原因。

拥有一个美元账户是开启美卡之旅的第一步也是极为关键的一步。首先，美卡消费的入账结算货币均为美元，绝大多数加币账户是不能够用来给美国信用卡消费进行还款操作的，当然，五大行中有极少数账户可以以美金为单位进行还款和账单支付，但由于受众面太小，且过程过于繁琐，本文将不会对此进行介绍；其次，美金账户可以用于接收汇款和货币兑换，不管是将人民币换成美金还是将加币换成美金，都需要一个美金账户来进行接收；最后，部分美国信用卡申请都需要提供持有美金账户的证明，例如最受欢迎的美国运通就是如此。持有一个美金账户是批卡的前提条件。

账户对比

RBC

RBC Royal Bank of Canada 在美国的分号叫 RBC Bank 又或 RBC Bank (Georgia), N.A.。RBC目前提供两种美国银行账户可选：第一种叫 Direct Checking 是该行最基础的美国账户，年费$39.50，费用包含每个月10次交易（例如支付一次账单就算一次交易），此后的每次交易需要$1手续费。该账户目前不提供保持存款免年费或者月费的选项，适合每月交易量较少的用户。第二种账户叫 Premium Checking，年费为$99.50, 费用包含无限次的交易，也不提供保持存款免年费或者月费的选项，适合交易量大的用户。如果您是加拿大RBC的用户，开户是比较容易的，可以直接在网上银行中完成。注意，开户提供SIN number是必选项。在开户成功后会收到一张以美元为交易币种的VISA DEBIT卡，可以用于美金的存取款和美国消费。创建RBC的美国银行账户后可以顺势开一张美国信用卡，这张卡的发卡行不是加拿大的RBC Royal Bank, 而是在美国的RBC Bank。这张卡会在美国的信用报告上显示，想要快速建立美国信用的朋友可以考虑此卡。不过此卡没有开卡奖励，消费回报也实属一般，且占用Chase 5/24 rule的卡槽，一般并不建议。

TD

TD Canada Trust 在美国的分支叫 TD Bank, N.A.。TD 在美的业务开展早，根基比较深，TD Bank的体量在美国能排上前十，在美国的支行营业时间通常比较长。TD的美国银行账户在五大行中属于比较好的选择。该行提供 Convenience Checking 和 Beyond Checking 两个账户选择，前者月费$15，保持每日存款$100可以免除，后者月费$25, 保持$2,500的每日存款可以免除，或者每个账单周期$5,000的direct deposit也可以免除（这个对没有美金收入的朋友比较难），提供免费的支票本和银行本票（这个对于长期在加拿大用户来说意义不大）。目前TD的两个账户均有开户奖励，分别为$300 和$150, 对应的获得要求为开户60日内$2,500 或 $500的direct depoist。TD美国银行账户的开户奖励基本上长期存在，是五大行中少有的提供开户奖励的银行。

为了方便美加之间转账，在申请TD美国账户的同时，可以同时开一个Borderless Plan，该账户月费US$4.95 ，如果您持有TD All Inclusive Account, 费用下降为US$1.95, 或保持账户内金额在$3,000以上，免除账户月费。 这个Borderless Plan的特点是作为在美加账户之间转账的桥梁， 有了这个账户后，就可以直接在EasyWeb Online banking 或者手机App 上进行美加间的转账了。同时，Borderless Plan还可以免除TD U.S. Dollar Visa* Card每年$39的年费。不过和上文提到的RBC美国信用卡一样，此卡基本谈不上任何消费回报和福利。不是迫切需要借此建立美国信用记录的朋友，笔者并不建议开这张卡。

BMO

BMO Bank of Montreal 的美国伙伴叫BMO Harris Bank。BMO Harris Smart Advantage Account是一个比较适合加拿大居民的美国支票账户。改账户没有月费（需要选择电子账单），也没有最低账户余额的要求。该账户提供无限次的账单支付和incoming wire transfer。需要注意的是，这个账户无法通过加拿大的BMO分行开户，需要自行致电1-888-214-6720 开户。联系电话客服后，会收到一个回邮信封，将开户申请表，身份认证信息和$25汇票寄出就好。

结语

总体而言，可供加拿大居民选择的美金账户并不多（亲自去美国开户会有更多的选择）。个人比较推荐的账户是TD的美国账户和Borderless Plan，每日存款仅需$100就可以免除账户月费，是非常容易实现的。该有的账单支付，收款，地址验证的功能也都完备。如果对电汇收款有较大或者较频繁的需求，也可以考虑BMO Harris Smart Advantage Account, 节省每次大约为$15的电汇收款费用。