加国信用 – 突破迷思,在加拿大如何快速地提高信用分数

Updated on September 28th, 2021

在2017年,写了一篇关于加拿大信用的文章,加拿大信用记录入门,如何查询和提高信用分数。但到了2021年,似乎还是有新入门的朋友,对于信用分数有一些思维上面的误区。

更新:这篇文章刚发出来,微信群友Jerry就发来了这张截图。不得不说,果然是天外有天啊。不知道还会不会有比这个更高的信用分数了。

笔者虽然不是说懂得很多,但在群里跟各位大佬长期学习,对于这方面还是有一点心得的。TransUnion分数就曾经到了877分(满分是900分),而且也是常年保持是850分以上的。另一方面,一向分数都比较评得低一点的Equifax,也能保持在800分以上了。

说起来可能有点违反直觉 (counterintuitive),在信报这个问题,懂得最多的其实是那些经常关注信用卡的人,只有他们才会整天研究如何才能最好的维持自己的信用分数,方便将来申请下一张卡。本文就来解释一下,如何突破迷思,在加拿大如何快速地提高信用分数。

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基本知识

在加拿大,最高的信用分数是900分,平均信用分数为700分。Equifax和TransUnion的计算方法和标准不太一样。但一般来说,如果信用分数在700分以上,基本上所有信用卡都可以申请了。某些信用卡,比如Amex的白金卡,由于是Charge卡,所以要求的信用分数相对高一点到760分。但这只是一个相对的参数,银行还会根据其它数据,比如说近期申卡次数,信用期长度,还款记录等等。详细可参考这两篇文章:

提前还款

如果说提高信用分数有什么特别的秘籍的话,那么,就是提前还款了。能够提前还款的话,什么低信用卡额度问题根本就不是事。比如说你的信用卡额度只有每月2千上限,那就一边消费一边还款好了。甚至说,假设你要一次过消费3000,而信用卡额度只有2000,那还可以通过预先还进去1000的办法,来提高自己的信用卡额度。

其实,即使你的信用卡额度已经足够高,提前还款还是非常建议的。比如说月底时候的信用卡帐单预计是$2050,那么就应该提前付$2000,留下$50在信用卡帐单上面后付。你可能会觉得这么麻烦,直接提前付$2050不就完了。何必还要分开两次还款呢。这是有原因的。

如果月底的时候,信用卡帐单为零,这张信用卡对于信用分数的贡献其实也同样为零。只有当这张卡的帐单有金额,而又被及时还掉的情况,才是银行和信用卡公司眼中的优秀客户。造成这个原因,是因为银行和信用卡公司批出信用卡,是希望批给会使用这张卡的人,而不是申请后就扔到抽屉里面。

但话又说回来,如果你现金流不足,每个月必须要拖到最后限期才能还款的话。那么只好叹息一声,好好的想办法提升自己,该读书的就多读点书,该考证的就多考几个证,先把自己充实好再说,这个游戏暂时还不适合你。借用网友Kevin的一句话,信用卡要当成Debit卡来用。

越多信用卡越好

这个就是之前提到所谓的迷思了,这个实际上也是有点违反直觉 (counterintuitive),如果一个人手头上有十来张信用卡,难道不是代表这个人很缺钱,难道银行就不担心这个人还不起钱吗?

其实,只要站在银行的立场,就不难理解了。银行跟你非亲非故,能看到的,只有你的信用记录。假设你手头上已经有了其它几家银行的信用卡,那就等于其它几家银行都已经帮你背书了,那这家银行根本不需要担心你的还款能力。反之,假设你手头上还没有信用卡,又或者只有一张信用卡,那么银行就必须要冒一个风险,就是这么一个道理。

而且信用卡越多,相应地总信用额度就越高,这样Utilization就越低。要知道,假设你的信用额度有1万,但每个月的信用卡帐单都有7-8千的话,那么即使你每个月都能及时还款,在银行的眼里,你就是一个典型的月光一族。

HP越少越好

另一个迷思,就是大家现在都很怕有Hard Pull (HP),好像被银行查一次信用就吃了什么大亏一样。其实呢,HP属于可再生资源,过一两年,就会在你的信报上面消失了。

银行关心的是,你短期内是否有大量的HP,这个才是最关键的。因为短期内大量HP,很可能是因为这个人最近极为缺钱,需要到处借钱。而银行,偏偏就是喜欢绵上添花,不爱雪中送炭的主。

所以说,该查信用就查吧,没有什么了不起的。

不肯要LOC

估计大家都曾经被银行的客户经理推销过Line of Credit (LOC),都客气的拒绝了对吧?反正自己又用不着,LOC的利息还高。

其实呢,银行户口的多样性,也是影响信用分数的一个因素。像这种批出固定额度的LOC,实际上是会提高信用分数的。所以,下次有相熟的客户经理向你推荐LOC,就卖一个人情,人家也是有业绩压力的,放着不用就是了。说不定将来,还会在其它什么地方再帮助一下呢。

结语

总而言之,老老实实地按时还款,认认真真地努力学习赚钱。只要你收入高,不拖欠信用卡帐单,Utilization又低,快速地提高信用分数实在上并没有那么的难。

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