加拿大信用记录入门,如何查询和提高信用分数

Updated on March 15th, 2021

偶尔会听说人说:“我不喜欢申请太多信用卡,因为会影响我的信用分数”;“银行经常主动向我提供新的信用卡,我都拒绝了”;又或者“最好把大部分的信用卡都取消掉,只保留一两张信用卡”等等。对自己的信用分数很在意是一件好事,但问题是,大部分人其实都没有搞清楚信用记录是怎么一回事,或者连自己的信用分数是多少都不知道,那又谈何留意信用记录呢?Money Sense杂志有一篇文章专门解释,详细见文后的更多阅读。

信用记录


在加拿大,信用记录是一个很重要的事情,对于申请房屋贷款,汽车贷款,信用卡等都会有影响。所以生活在加拿大的人都应该留意。加拿大的信用记录一般由两间信用评分机构批出,一间是Equifax,一间是TransUnion。每一笔借钱包括还款记录,都会记录在内。每一次查询信用分数(用以申请金融产品)都会构成一次Hard Inquiry,俗称Hard-Pull,也会记录下来。以上两个记录都会保留6年,但对于Hard-Pull来说,银行通常只关心两年以内的Hard-Pull数量。

  • 信用分数

    在加拿大,最高的信用分数是900分,平均信用分数为700分。Equifax和TransUnion的计算方法和标准不太一样。但一般来说,如果信用分数在700分以上,基本上所有信用卡都可以申请了。某些信用卡,比如Amex的白金卡,由于是Charge卡,所以要求的信用分数相对高一点到760分。但这只是一个相对的参数,银行还会根据其它数据,比如说近期申卡次数,信用期长度,还款记录等等。

    信用分数会不断变化,所以有必要经常查询自己的信用分数,如何查询信用记录(免费和收费)

  • Hard Inquiry和Soft Inquiry的分别

    每一次向Equifax或TransUnion查询信用记录,都会留下一项记录。但只有Hard-Pull才会影响信用分数,因为Hard-Pull为了申请新信用的查询。而Soft Inquiry,大部分是银行想了解某客户的信用记录而更好地推销金额产品,又或者是个人想知道自己的信用记录,这种情况下是不会影响信用分数的。

如何计算信用分数


  • 还款纪录

    俗话说,有借有还,再借不难。信用评分机构对于一个人会否和能否及时还钱是非常注重的,所以在信用评分中35%是基于过往的还款历史。

    对于准时在期限前还清欠款的重要性,再说多少次都不过份。只要有好的过往还款纪录,其它的比如收入,Hard Inquiry次数,信用额使用度Utilization等都是可以跟银行谈的。

  • Hard Inquiry次数

    信用评分中10%是基于Hard Inquiry次数。银行并不希望看到一个人在短时间内产生很多Hard-Pull,因为这样看上去这个人可能很需要钱。但这只限于“短时间内有很多次Hard-Pull”,偶尔一两次,银行也明白人都需要货比三家的道理。通常来说,两年内6次Hard-Pull为上限比较好。

    由于有两间信用评分机构,它们之间的Hard-Pull记录是不会互通的,这样一来,两年内实际上可以有12次Hard-Pull。所以提前了解银行会使用那间信用评分机构就很有必要了,详见:如何知道公司和银行使用那一间信用评分公司?

  • 信用额使用度Utilization

    银行向你批出信用卡,当然是希望你会用这张信用卡。把大部分的信用卡都取消掉,只保留一两张信用卡,这样在大原则上并没有错,既跟银行保持良好关系,又不需要花精力去管理多张信用卡账单,更不容易出现超出预算的情况。

    但问题是,在信用分数上来说,这并不一定要一件好事情,因为在信用记录上会显得你很缺钱。举例说:你只有一张1万元信用额的信用卡,而由于你只用这张信用卡,每个月都花上5,6千。这样一来,你的信用额使用度就是50%-60%,这样其它银行就会有理由怀疑你的财政状况。所以在信用评分中30%是基于信用额使用Utilization。

    一般来说信用额使用度Utilization最好保持在20%,甚至10%以下。所以最好反而是多申请几张信用卡,把总信用额提高。比如说,你还是每个月花5千,但你有5张1万元信用额的信用卡,所以你的总信用额就是5万。这样一来,你的信用额使用度就是10%。

  • 信用记录长度

    如果一个人的信用记录长度太短,也会让银行觉得不太可靠。15%是基于信用记录长度。

    信用记录长度是指所有现在有效的信用卡的平均时间长度,比如说,你有三张信用卡,时间长度分别为6年,4年和2年,这样你的信用平均长度为12/3=4年。再申请一张新的信用卡,你的信用平均长度为12/4=3年。所以每申请一张新的信用卡,都会因为有Hard-Pull和降低信用记录长度这两方面而丢掉一些信用分数。

    所以申请信用卡在短期内的确对信用分数有负面影响,但长期来说又对信用分数有正面影响,因为手头上的信用卡张数越多,将来新申请信用卡的负面影响就越少。举例说,你有一张用了10年的信用卡,再新开一张信用卡,你的信用记录长度是10/2=5年。但如果你有4张用了10年的信用卡,新一张信用卡对你的影响就是(4×10年)/5=8年。

  • 信用分数计算

    所以信用记录是就根据:

    Payment History(还款纪录)
    Amounts Owed(信用额使用度Utilization)
    Length of Credit History(信用记录长度)
    New Credit(Hard Inquiry次数)
    Types of Credit(现有信用种类)

    这几个因素而订出最后的信用分数。

  • 结论

    由此可见,要提高信用分数并不是完全不用信用卡或者集中用一张信用卡,反而是应该尽早习惯使用信用卡,定期还款。并持续地申请新的信用卡,尤其是没有年费的信用卡(俗称抽屉卡,现在银行的前线如Teller和客户经理其实销售压力都很多,遇到相熟的Teller或者客户经理帮他/她一个忙开张新信用卡,助人惠己)。这样一来,在让自己的总信用额度和信用记录长度持续地增长的同时,也让其它银行通过你的信用记录了解到你是一个负责任的好借款人,更容易得到其它贷款和信用,以及更低的利率。

关于信用记录的一些思维误区


  • 查信用(Hard Inquiry or Hard Pull)会影响信用分

    短期内频繁地查信用的确会影响信用分,但是Hard Pull的记录一年之后就不会有影响,两年之后就会在信用记录中移除,也就是说属于一种可再生的资源,不用反而浪费了。如果是使用Borrowell这类公司的免费查信用服务,这种算是Soft Inquiry,就更不会影响信用分了。

  • 银行跟我说,我的信用很好?

    很好的范围其实很广,700分-900分都可以称得上很好,所以最好还是搞清楚自己的信用分数。

  • 不要取消开卡时间最长的信用卡?

    信用长度是按照全部现有信用卡的平均年期来计算,而不是简单地按照开卡时间最长的信用卡来计算。所以取消开卡时间最长的信用卡并不是什么了不起的事情。实在不喜欢这张卡的话,该关卡还是要关卡。

  • 银行说已经预先批准我的信用卡?

    预先批准,英文叫Pre-approved,有两种情况:一是真的已经批准,通常是你去开银行新户口时,银行“顺便”查了你的信用记录(Hard-Pull),然后给你预先批准。在这种情况下,银行会告诉你已经批出了多少信用额,比如说5千,8千或者1万。另一种情况是银行对你的信用记录进行Soft Inquiry,确定你是潜在客户然后给你Pre-approved信用卡,当你决定接受时,银行才真正做Hard-Pull来确定给你多少信用额。

    所以收到Pre-approved,要问清楚究竟会不会再做Hard-Pull。最简单的办法就是问批了多少信用额,如果已经有具体金额,那多半是已经做过Hard-Pull了。

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