大佬们在说撸卡(薅羊毛)的时候,到底在撸什么?浅谈消费的成本与价值

Updated on July 24th, 2021

有些刚接触本网站或是加拿大信用卡圈的小伙伴, 一上来就在网站中纷繁复杂的信用卡推荐挑花了眼,也可能面对PPPMOGO一众撸毛套路摸不清头脑。感觉新世界的大门还没打开就被铺天盖地的信息轰炸懵了,那么本文就作为同样是萌(懵)新撸毛的一点体会,说一些浅显易懂,其实你可能知道,但并没有意识到,或者形成体系认知的小知识。

举个栗子~ 在店里想买一个价值$100的东西,结账的时候有哪些选择呢?
1. 简单粗暴,钱包里直接甩出一张 $100 现金;
2. 哎呀,没取现金,没关系可以刷Debit Card;
3. 当然是我们的主角,刷Credit Card啦;
4. ???
5. ???

本文中提及的几篇文章

Cash

1. 没什么好说的,商品的价签上写着$100,我们付出的纸币上也大大印着$100(或者是5张印着$20的?又或者是100枚$1钢镚儿?不是故意要皮一下,而是这也有一个有趣的点,用钱买钱?我们以后再提)

Debit Card

2. 有人会说,这和1看起来没什么区别啊,我要是去旁边ATM取个钱,不还是$100嘛,反正帐上扣得也是$100。没错这就是关键的地方,请记住,所有的便利(你不用去取钱啦)都是要付出代价的(商家货给你了钱可还没到手),Debit Card交易是要有手续费的(你笨想,POS机能是商家路边捡的嘛,手机免费送你还得签个两年合约收你月套餐钱呀),也许是按次数,也许是按交易量,也许是二者结合,不管怎样商家是要向交易平台,卡组网络,发卡行等一系列交易信息处理单位付出一定手续费的,在你这边是$100,商家最后拿到手的可能是$99,商家当然不开心。

所以有的商家(没错,我说的就是某些中餐馆)就狠下心,Cash Only,毕竟现金为王,落袋为安(什么你说现金还打折?是啊,看出商家多不希望你刷卡了吧,你刷卡相当于商家收到的钱打折,当然更主要是现金方便逃税,咳咳咳)银行能有什么坏心眼,赚赚手续费罢了,我们能不能分到点甜头呢?细心的读者应该会发现,五大行部分提供的Debit Card是有消费奖励回报的,比如BMO的某些银行账户Debit Card消费是返Air Miles的,Scotiabank的Debit Card消费是返Scotia Rewards/Scene Point的,以及最近RBC Value Program也对符合条件的账户Debit Card消费积累RBC rewards。

换言之,我可以拿$100现金买,但当我拿Debit Card刷$100买,买到的东西是一样的,但我平白无故多积攒了一点点银行方面的积分(这是有价值的)。

题外话,Cash也不是一无是处哦,抛开现金打折这种抬杠类问题,Debit Card会在交易网络中留下记录,Cash匿名性好一些。

Credit Card

3. 好了,主人公来了(什么商家说Cash & Debit only打扰了!)到这里你应该明白了,信用卡的手续费用比Debit Card更高,这也是信用卡那些眼花缭乱的回报率来源所在,正所谓羊毛出在羊身上,为啥Amex接受度不高(交易网络手续费高),为啥Costco信用卡只收Mastercard(因为谈好的合同,万事达网络交易费用最低),或者你应该换个问法,为啥高大上商场酒店就什么卡都收,为什么Costco物美价廉,因为他们(买方,卖方,交易媒介方)都不那么在乎,因为他们都确实很在乎。

所以终于到主题了,我们与其说是薅银行信用卡消费回报的毛,不如说是薅的银行薅商家剩下的一点小毛,所以不是我们捡到了便宜,也不用觉得这是件什么丢人的事情,(银行用低利息的储蓄,和高利息的借贷盈利的时候,也不会觉得难为情吧)发卡行一边用Visa Infinite,Infinite Privilge,Mastercard World,World Elite来分级筛选优质用户,用诱人的开卡福利,丰厚的消费回报和全面的保险福利来吸引客户如同过关一样不断消费升级,一方面也在商家那边区分Premium,Credit Card建立更高的手续费标准哦。

而我们,并非游戏规则的制定方,只是任人宰割的棋子。那么现在你是选择付$100的现金,还是选择刷信用卡赚取不赚白不赚的信用卡返现/积分呢?(更不用说还可能有价格保护,丢失损坏意外险,延保等一众现金没有的福利)

P.S. 小白会说,哎呀,知道啦,我怎么可能会那么傻呢,记得能用信用卡我就用信用卡不就完了吗?那学费呢,水电费呢,地税呢,你是不是就直接银行pay bill了呢,官方好像都没说能免费用信用卡啊。这时候网站的文章作用就来了,Triangle系列信用卡必须有姓名,Paysimply,Plastiq一众信用卡代付平台上线,只要信用卡收益率比手续费率高,那就是稳赚不赔的。

题外话,即便没有手续费和消费回报这点,信用卡作为提前消费理念的践行者,21天无息贷款的属性也比直接付现金划算啊,这涉及到Cash Value的概念,简单讲,我可以$100当下直接付,也可以$100存在银行赚利息。用信用卡付,信用卡付款日前Pay Bill就好啦,也许那时积累利息后就是$100.1了。

Gift Card

4. 咦,怎么还有4?是的,这回真正的主人公来了,那就是大佬玩的各种风生水起的Gift Card,还有PPP,MOGO,KOHO一众Visa/Mastercard/Amex Prepaid Card,当我们经历了3.,能刷信用卡我一定要刷信用卡赚奖励的阶段,就会发现新的问题,购买力的问题,也就是大佬们经常说的MS,制造消费的问题。无论是为了完成开卡奖励,高额消费需求,还是迅速积累大量积分早日头等舱总统套走向人生巅峰,信用卡的刷卡回报(百分之几)积累肯定没有刷刷刷(百分之百)来得痛快,怎么办?

鬼迷心窍的想法,要是信用卡能买现金就好了,再用买来的现金还信用卡,永动机成就达成。信用卡积分如同滚雪球一样,顺便拉满,然后梦就醒了,路就被堵死了(撸毛前辈们的经典战记1:Royal Mint,信用卡买加拿大皇家铸币厂等值纪念币(即$1的纪念币售价$1,虽为纪念币,但政府承认其等同于法币的货币价值),然后等铸币厂免费把币一麻袋运到家,再去合作银行等值回收纪念币,换成现金还信用卡,*挖坑回收完毕~)(撸毛前辈们的经典战记2,AC Conversion Card,一张原本设计为海外旅行用的多币种卡,刷某些信用卡可以无损储值加元,不收Cash Advance Fee,然后此卡CIBC,ATM每日免费限额取现,取出后还信用卡)

这些你都没听过?不是你的问题,是因为这些奇技淫巧都是见光死,不会长久存活的,能类似打擦边球的便是4.里面我们提到的各类现金等价物了。所谓等价物,即是指它们在特定时间(可能有有效期,但通常可以储存,再交易)空间(指定商家,有使用限制)等条件下,具有和现金同等的购买力。而最关键的是,它们可以使用信用卡购买,并赚取积分(银行条款可能并不这样写,但是鉴于加拿大L3交易数据尚未提交,这个灰色地带一般还是可以安全利用的)

先说礼品卡的一些常见知识点

  • ebay上经常有靠谱的商家出售打折礼品卡,还有万能的交易群,可以按需屯入,警惕Kijiji等二手平台礼品卡Fraud风险;
    部分礼品卡有使用张数限制,有的可通过实体店谈心,礼卡金额合并解决;
  • 油站,超市等高额返现类别,经常卖各类礼品卡,可变相扩展高额返现覆盖范围。

同样价值当然是找硬通货的礼品卡最划算啦,谨记等价物仅在特定条件下等同于现金,因而流动性便显得极为重要,礼品卡只有交易出去才有价值,放抽屉里邮箱里只是一张纸或者一串代码。

许多店铺买礼品卡可积攒会员积分(PC,Optimum/Air Miles等),别忘记礼品卡再次消费时等同于现金,可再次积累会员积分。引申出来,如果你能不断通过礼品卡买礼品卡,那每次交易的时候是不是白白积累会员积分了呢?听说大佬们去Sobeyes买Happy Card(部分支持商家包括Staples),去Staples Happy Card买Sobeyes Gift Card???理论上礼品卡应该是越买越窄,最后到兑换实物商品(比如Yorkdale Gift Card – Yorkdale Apple Gift Card – iPhone 12),但总有些奇技淫巧能把路走宽,大概这就是格局吧。

  • iTunes Gift Card和Apple Gift Card合并,可以买苹果产品;
  • xBox Gift Card可以Microsoft Account充值,可以买微软商场产品;
  • 而前两者Costco都曾经经常有打折优惠,也就是变相买实体产品的优惠;
  • 默默望向PlayStation Gift Card啥时候能买Sony产品,Nitendo Eshop Card啥时候能买Switch。

Prepaid Card

5. 前面提到Gift Card的问题是路容易越走越窄,那各种Prepaid Visa/Mastercard算是较好地解决了这一问题,不指定商家,指定交易网络,代价是往往有卡激活费用,但适用性更强,操作空间也就更大。

这里要把PPP,单独拿出来再说一下,为啥Amex Cobalt被大佬们撸出了可能是Amex Canada史上第一个限额?就是因为PPP大法,因为抛开本身购卡激活升级等一系列的时间成本和手续费,它基本上实现了我用信用卡买了,但又什么都没有买,这一宏伟目标。信用卡买了PPP,然后利用PPP的Pay Bill功能,当然Pay Bill这个环节可以是还其它信用卡,可以是到LOC,可以是到Stack,MOGO,KOHO再消费,核心是Pay Bill这本身就是现金才能完成的任务,而这部分现金竟然是信用卡买PPP消费出的额度,闭环形成,已经是无限接近我们上述鬼迷心窍的想法了。