加拿大信用卡怎么选：如何获得第一张卡、积分体系与五大银行信用卡指南

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如果把本站加拿大信用卡推荐列表里现在的36张卡，按现在的开卡礼全部申一遍，首年的实际回报加起来，大约是$20,060。

按一个Big Mac（巨无霸）套餐 $15 CAD 来算，相当于1,337个Big Mac，一天吃一个，可以吃三年多。

当然了，这笔账也就是算着玩的。商业卡要有生意，同一家银行也不会让大家把它家的卡一口气全批了。而且，每申请一张卡，就要被查一次信用记录，我们之前算过，查一次至少值$250（详细分析戳这里）。36次查询就是$9,000，扣掉之后，还剩$11,060，也就是737个Big Mac套餐。

虽然说还是不少，其实真正的问题是：卡这么多，到底先申哪一张？

太长不看版

加拿大发卡的主力是五大银行加上Amex，其它几家基本上是补位的；
积分分成四类：银行自家积分、航司联名、酒店联名、可转分积分，价值差得最多的就在这里；
Visa Infinite、World Elite这些卡有收入门槛，新移民可以先走银行的新移民计划；
更为重要的是申卡的顺序，因为查一次信用记录也是有成本的。

真心建议

在不考虑其它任何因素，只论本网站的建议的话，那么建议是这样的：

新移民的第一张卡：RBC ION+，这张卡是为学生设计的，如果学生都能拿到的话，那么新移民当然是不在话下的了；
如果有心要玩点数（航空里程和酒店积分）的话，那么Amex这条路肯定是必走的；建议第一张卡可以先选Amex Green；
在建立加拿大信报的初期，多申请几张信用卡没事；你的信用分数本来就没有多少，再低也不会低到那里去。之后厚积薄发，打好基础后再想申请其它卡就不是事了；
如果只选一家银行的话，墙裂推荐RBC（此处没有收广告费，捂脸），理由在这篇：加拿大最好的银行 – 皇家银行 RBC 产品全家福指南。

促销码常常只开几天，商务舱的位子放出来当天就可能被订完，等想起来上站查，多半已经过期。留个邮箱，最新的里程放量、航司促销码和酒店优惠，我们会定期整理好发过来，第一时间到你手上，不用天天上站刷。随时可以退订。

银行系统

加拿大的银行虽然不少，但发信用卡的主力，又或者说“拥趸”最多的，还是大家常说的五大银行：

RBC（加拿大皇家银行）
TD（道明银行）
Scotiabank（丰业银行）
BMO（满地可银行）
CIBC（帝国商业银行）

五大行之外，份量差不多的还有一家，就是American Express。Amex在加拿大是自己发卡的，所以它的规则跟银行卡是两套。

剩下的，像National Bank（主要在魁北克）、MBNA（背后是TD）、Neo、Rogers Bank这些，也都有几张不错的卡，只是数量上算是补位的。

信用卡组织

Visa和Mastercard基本上哪里都能刷，Amex就要差一些了：

No Frills、Real Canadian Superstore这些Loblaw旗下的超市，是不收Amex的；
华人常去的超市、餐厅，大部分也是不收Amex的；
Costco的实体店和加油站，信用卡只收Mastercard，Visa也刷不了。

所以，手上只有一张Amex是不够用的。比较常见的搭配，是一张Amex负责吃饭买菜，再配一张Mastercard去Costco。

收入门槛

加拿大的高端卡，是按卡种来设收入门槛的。同一家银行、同一个积分计划，门槛不一样，卡的等级也就不一样了：

卡种	个人年收入	家庭年收入
Visa Infinite	$60,000	$100,000
World Elite Mastercard	$80,000	$150,000
Visa Infinite Privilege	$150,000（RBC是$200,000）	$200,000

不过，收入不够也不一定没戏。像Scotiabank的Passport系列，在它家的资产达到一定金额，也可以代替收入要求，具体的金额看各张卡的官网。

如果是刚来的新移民，还没有加拿大的信用记录，想要获得第一张加拿大信用卡，其实也不用着急。RBC、TD、Scotiabank、BMO这几家都有新移民的银行计划，开户的时候就可以一起批一张信用卡，可以参考：BMO NewStart 新移民开户计划介绍；留学生的话，可以看：加拿大留学生银行账户/银行卡全能入门指南。

这些新移民计划也不是只给PR的，拿学签、工签来加拿大的朋友，大部分银行一样可以申请，只是对年限有要求（2026年9月14日数据）：

RBC – 来加拿大5年以内；如果要申不看信用记录的信用卡，PR和学签要在来加拿大12个月以内，工签是48个月以内；
TD – PR、学签、工签都可以，5年以内；
Scotiabank – PR是5年以内，学签、工签也可以申请，但官网没有写明年限；
BMO – PR和工签是来加拿大5年以内，学签不在这个计划里；
CIBC – PR是5年以内，工签要求工作许可至少12个月，学签走的是学生账户。

虽然条款是这么写的，但拿学签、工签申请到各家信用卡的DP（data points）其实非常多，大家可以去本站各篇信用卡文章下面的留言里找，又或者去悠卡论坛上面找。

另外，手上有美国Amex卡的朋友，可以走Amex的Global Card Transfer，美国的卡持有满3个月、账户正常，就能直接申加拿大的Amex，不需要加拿大的信用记录。

积分体系

加拿大信用卡的积分，大致可以分成四类：

类型	代表	特点
银行自家积分	TD Rewards、BMO Rewards、Scene+、CIBC Aventura	用法简单，每分价值基本固定
航司联名	Aeroplan、WestJet、Avios	直接进航司账户，兑商务舱上限高
酒店联名	Marriott Bonvoy	只能在一个酒店集团里用
可转分积分	Amex MR、RBC Avion	可以转去多家航司和酒店，最灵活

固定价值和浮动价值

银行自家的积分，大部分是在银行自己的旅行平台上抵扣，一分值多少钱基本上是定死的。好处是不用研究，坏处就是上限也定死了，完全没有可想像的空间。

而航司积分和可转分积分，价值是浮动的。拿去抵经济舱，一分可能还不到1分钱；但如果用来兑商务舱，一分就能值到2分钱，甚至更多。

各种积分大概值多少，可以参考：里程积分入门 – 各种常见里程积分的价值和积累渠道。

可转分积分

加拿大能转分的积分，主要就是两套：

Amex MR（加拿大版）- 可以1:1转Aeroplan、英航Avios，2026年1月起转法荷航Flying Blue也变成了1:1，另外还能转万豪、希尔顿；
RBC Avion – 可以1:1转英航Avios和国泰Asia Miles，也能转美国航空AA。

需要注意的是，这里说的都是加拿大版的Amex MR。美国版Amex MR的转分伙伴和转分加赠，跟加拿大版并不互通。

另外，Amex Cobalt拿到的是MR Select，跟金卡、白金卡的MR并不是同一档。虽然说它也能1:1转Aeroplan和Avios，但能转的伙伴要少一些。

RBC Avion这几家转分伙伴怎么用，我们之前专门写过一篇：RBC Avion 转分伙伴一门三杰。

各家信用卡

这里只讲每家的主线，具体的开卡礼，请看加拿大信用卡推荐列表，那边每个月都会更新。

American Express

Amex算是加拿大积分玩家绕不开的一家，因为最灵活的MR积分就在它手上。

主线是这几张：

Amex Cobalt Card – 吃饭、买菜的积分回报很高，年费是按月交的；
Amex个人金卡、Amex个人白金卡 – 拿的是完整版MR，开卡礼常年排在列表前面；
American Express Aeroplan Card、Aeroplan Reserve – 积分直接进Aeroplan；
Marriott Bonvoy个人卡 – 年费$120，每个周年送一晚35,000分以内的免房券。

Amex还有一个特点，就是经常出限时的“史高”开卡礼。像今年6月到7月，个人白金卡就出过17万分的限时推荐。所以，如果不急着用分，申Amex的卡倒是可以等一等，等到史高的时候再出手。

但，Amex的积分如果不打算转分，价值就会打折扣。完整的介绍可以看：美国运通Membership Rewards介绍（加拿大版）。

建议申请：

Amex Cobalt Card

Amex个人白金卡

RBC

RBC的主线是Avion积分，而且在五大行里，也就只有它家的积分能正经转分。

RBC Avion Visa Infinite、Avion Visa Infinite Privilege – 拿的是可以转分的Avion；
RBC ION+ – 年费低，买菜、加油、交通都有高倍积分；
RBC British Airways VISA Infinite – 积分直接进英航Avios；
RBC WestJet World Elite Mastercard – WestJet联名，这张是Mastercard，去Costco也能刷。

其中ION+这张，我们的判断是加拿大最好的挣点数信用卡，没有之一，理由在这篇：RBC ION+是加拿大最好的挣点数信用卡。

主力银行账户是RBC VIP Banking，月费$30，不能靠存款免月费，但每年可以返还一张信用卡的年费，最高$120。

建议申请：

RBC Avion Visa Infinite

RBC ION+ Visa

TD

TD的卡分两条线。一条是Aeroplan联名，从TD Aeroplan Visa Platinum、TD Aeroplan Visa Infinite到Visa Infinite Privilege，三档都有；另一条是TD Rewards，代表是TD First Class Travel Visa Infinite。

TD Rewards的开卡礼，数字看起来很大，动不动就是十几万分，但每分的价值其实比较低，不能只看数字。

主力银行账户是TD All-Inclusive Banking Plan，月费$30.95，每天余额保持$6,000就可以免月费，每年还可以返还一张信用卡的年费，最高$139。

建议申请：

TD Aeroplan Visa Infinite

TD First Class Travel Visa Infinite

CIBC

CIBC跟TD很像，也是Aeroplan联名加上自家Aventura积分两条线。

主力银行账户是CIBC Smart Account，原来的Smart Plus已经在2025年11月1日并进了分级制度。在CIBC的存款加投资达到$100,000（Tier 3），就可以免月费，每年还可以免掉一张信用卡的年费，最高$139。像CIBC Aeroplan Visa Infinite，一年正好就是$139。

建议申请：

CIBC Aeroplan Visa Infinite