申请一张新信用卡,究竟会掉多少信用分数?

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曾几何时,我们经常会在商场内看到有人摆摊,推销新的信用卡。如果当场申请的话,可以得到一些小礼物,比如说一个精美的笔记本什么的(是手写用的笔记本,可不是电脑笔记本)。现在这种摊位已经渐渐式微了。

其中很大的一个原因,是大家对于信用记录和信用分数都知道了更多,同时对于新申请信用卡也小心起来。银行需要花更大的力气去争取一个新客户,可不再是一个精美的笔记本就能解决的问题了。

太长不看版

申请一张新信用卡,究竟会掉多少信用分数?答案是包括Hard Pull + 新激活一张信用卡,一共会掉:5分

“不会这么少吧,我上次申请一张新信用卡明明掉了xx分”,你一定在想。别急,继续看下去。

申卡经验

最近新申请了一张加拿大版的MBNA Amazon.ca Rewards Mastercard,至于为什么申请这张卡,会另文解释。

估计大家都知道,申请一张新信用卡,对于信用分数其实是有两次影响的,第一次是刚刚申请的时候,信用卡公司需要查询你的信用记录,称为New inquirey,另外一个名称是Hard Pull (HP),这个时候会掉一次分数。之后收到信用卡,激活这张卡之后,在信用报告上面就会有一个新的记录,称为Account added。

由于上面的两项有一个时间差的关系,从新申请到收到新卡之间,这中间可能会发生了其它的事情,比如你又去新申请另一张信用卡,又比如说你刚好有一张信用卡的帐单到了,而且一般人也不可能经常去检查这个信用分数。这样一来,就很难说得清楚,究竟Hard Pull + 新激活一张信用卡,一共会掉多少信用分数。

而MBNA Amazon.ca Rewards Mastercard有一个特点,那就是批卡之后,就会马上自动激活,然后直接帮你加到你的Amazon.ca的帐号里面,再设定成为预设付款信用卡(就怕你反悔)。

所以呢,这就给了我们一个机会,看看究竟Hard Pull + 新激活一张信用卡,一共会掉多少信用分数。

MBNA的新Hard Pull + 新激活一张信用卡,同一天显示在Credit Kama的记录中了。

那么好了,一共掉了多少分?有图有真相,之前是838分,最新是833分,掉了5分。

看了这里,你可能开始风中凌乱了,那为什么自己新申请一张信用卡会掉那么多分数,又为什么别人跟你说申请一张信用卡大约会掉30-50分?

其实,这些说法都对。

关键是,为什么?

新卡与信用分数

每一个人的财务状况都不一样,比如说笔者只能告诉你,自己的Credit utlization是1%,却不可能告诉你,一共有多少credit limit,这是个人的私隐。

同样道理,你也不可能告诉笔者,你有多少年收入,几栋房子,几个女朋友(or 男朋友)。。。而这些,都是对信用分数有着至关重要的影响。比如说你有5个女朋友,每个女朋友都给一张副卡,这个总消费额可就大了。好吧,扯远了。。。

所以,与其问申请一张信用卡大约会掉多少分数,更重要的是要明白后面的道理。道理就是越多信用卡越好。

加国信用 – 突破迷思,在加拿大如何快速地提高信用分数这篇文章中,已经提到过了,关于提高信用分数最大的迷思,是很多人都总是觉得信用卡太多会影响信用分数。如果一个人手头上有十来张信用卡,难道不是代表这个人很缺钱,难道银行就不担心这个人还不起钱吗?

恰恰相反,其实,只要站在银行的立场,就不难理解了。银行跟你非亲非故,能看到的,只有你的信用记录。假设你手头上已经有了其它几家银行的信用卡,那就等于其它几家银行都已经帮你背书了,那这家银行根本不需要担心你的还款能力。反之,假设你手头上还没有信用卡,又或者只有一张信用卡,那么银行就必须要冒一个风险,就是这么一个道理。

而且信用卡越多,相应地总信用额度就越高,这样Utilization就越低。要知道,假设你的信用额度有1万,但每个月的信用卡帐单都有7-8千的话,那么即使你每个月都能及时还款,在银行的眼里,你就是一个典型的月光一族。

当然了,以上所说的,只是假设你能够克勤克俭,即使手头上拿到十几张信用卡都能控制好自己的支出。但如果你多开信用卡是为了每个女朋友都给一张信用卡的话,那么嘿嘿又扯远了。

提高信用分数

其实,提高信用分数的最好方法,并不是不申请信用卡,而是多申请信用卡。而且,是短时间内申请多张信用卡。“那么信用分数就不掉到谷底了?”你一定在想。

对的,用短期的阵痛换取长期的稳定。找一个时机,预算自己半年内不会申请房贷,去申请几个无年费的信用卡,然后就直接放在抽屉里,称之为抽屉卡。这些新的信用卡,会短时间内让你的信用分数掉了一,两百分,视乎你的实际情况。但是不用担心,信用分数是会慢慢涨回来的。

等信用分数涨回来之后,你就会发现,自己再新申请一张信用卡,又或者取消一张信用卡,对自己的信用分数的影响已经变成很少了。这是因为,你的信用池子已经变大了。

一个简单的生活经验,扔一块石头进一个装满水的碗里,能撒了一大半碗水。同一块石头扔进湖面,能看到一点涟漪。那如果扔进海里呢?石头没变,变的是池子里面的水量。

结语

如果你也想快速测试一下自己的信用池子有多大,很简单,去申请一张加拿大版的MBNA Amazon.ca Rewards Mastercard,现在申请还会送$50 CAD的Amazon GC,就让这张卡成为你的第一张抽屉卡吧。

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郑向晨

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