加拿大 AmEx 也在推行 5/24？浅析批卡难度上升的背后逻辑

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最近在网上看到这样一段话，意思是说因为经济环境不好，所以美国发卡银行正在大力打击利用那些银行漏洞，反复开卡而拿到新开卡奖励的行为，也就是英文中的 churning。

而这个行为已经蔓延到了加拿大，发卡公司（这个估计就是特指加拿大AmEx）会视乎申请者近期的批卡数量，而决定是否批出新卡。

Lenders in the USA have actively tried to reduce churning for a while now, and it is starting to spill over to Canada. This is likely due to both deteriorating economic factors and the significant increase in churning and churners that has occurred in the past couple years. One thing that is now being used as a hard cut off in applications is the total number of approved cards in the last 12-24 months (any and all applications in Canada). This may explain some of the denials I see people frequently mentioning here. Hope this helps!

这里结合笔者自己所掌握的一些讯息，跟大家浅析一下。

写在前面

首先说明一下，本文所说的都是没有根据的猜想。事实上也不可能会有什么实锤，除非是在这些部门任职。

AmEx 3/12政策

首先，加拿大 AmEx 极可能已经有了一个3/12政策，包括加拿大 AmEx + 其它加拿大银行（比如说CIBC， TD等等），只要在一年内批了3张卡（只算批卡，不算Hard Pull），就会自动拒绝批卡，类似于美国的Chase 5/24政策。

证据是在于Amex商业白金卡，其实是有一个隐藏的offer。只需要在6个月内消费7.5万加币，就可以拿到20万分（公开offer是头三个月完成$15,000消费挑战给11万分，首12个月消费9万再得6万分。第15个月和第17个月有一笔消费，可得3万分）。

这个offer实际上是要比公开的offer要好的。如果觉得有能力可以达到的话，可以发电邮至：[email protected]，又或者加拉群助手，查询一下。

但前提就是：申请人必须符合3/12政策。

至于说，这个条件是否已经用在其它加拿大 AmEx 的申请当中呢？不知道，欢迎大家留言提供 DP (Data Point)。

也可能未必是3/12或者5/24，而是一个基于大数据的数据模型分析，采取一种更有弹性的批卡审核制度；但无论如何，都会跟近期的批卡数量挂钩。

经济环境不好？

其实，所谓的经济环境不好，这个在笔者看来不过是无稽之谈。经济环境再好，银行也希望能多赚钱的。

实际上，最有可能的是因为技术手段的提升，以及银行之间可能出现更多的讯息共享，导致了银行和发卡公司，更有把握可以精准地找到那些银行眼中的“优质客户”。与此同时，也自然更有信心去拒绝那些“非优质客户”了。

什么是优质客户？

那么，什么才是银行和发卡公司眼中的“优质客户”呢？

• 借了钱后，只会还最低还款额利息的人（注意这里可没有鼓励这种行为的意思）；
• 长期持同一张卡的人；
• 大量消费的人。

而且其中，最有机会实现的，就是大量消费。所以，想办法提高自己的消费能力，才是王道啊。

结语

无论如何，银行正在一步步收紧政策，是大势所趋。大家好好珍惜现在还算宽松的批卡环境吧。

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