浅谈 RRSP,该不该买和怎么买?

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RRSP季节又到了,各大银行都力推RRSP的相关产品。而这个时候在群里问这个问题的朋友也相对较多,本文简单介绍一下RRSP。

写在前面

本文不构成任何投资建议。任何投资上面的决定,建议跟银行职员,或者专业的财务顾问讨论。如果需要推荐的话,可发电邮至AskUs@tripwinego.com ,也可以加入我们的投资理财群参与讨论。

RRSP的历史

注册退休储蓄计划 (RRSP) 是加拿大政府在 1957 年推出的,用以帮助加拿大人为退休储蓄。 RRSP 的主要好处是,RRSP 供款的税款可以推迟到退休。

什么是 RRSP,它是如何运作的?

RRSP 是所谓的税收优惠账户,意思是说政府专门创建这种注册帐户,是为了向那些投资 RRSP 的人提供税收减免,以激励他们为退休存钱。

那么,“税收优惠”一词的具体含义是什么?对加拿大纳税人来说,税收优惠实际上意味着“免费的政府资金”。

在这种特定情况下,RRSP 被称为延税,这意味着你提供的任何资金都将在你存入存款的那一年免缴 CRA 税,并且只有在你取款时才会被缴税。 可以这么说 RRSP 是减少当年税单的绝佳方式。

注册退休储蓄计划的好处

RRSP 这种税账户的运作方式大约是这样的:假设每年赚 70,000 加币,并决定将允许的最高限额存入自己 RRSP — 12,600 加币。当到了报税的时候,CRA 会将你视为仅赚了 57,400 加币。

注意,延税并不意味着免税。当你需要提取 RRSP 里面的钱的时候,是必须要纳税的。但一般当你需要这样做的时候,会到到达退休的年龄。在这个时候,你的收入几乎肯定会比现在更少,因此,你的税率低于现在;相应地,所需要交纳的税也要比现在的少,甚至完全免税。

RRSP供款限额

由于 RRSP 是注册账户,因此需要遵守某些规则。最重要的规则之一,是你可以供款的金额;是你过去一年收入的 18% 或最高金额,以较小者为准。

RRSP 扣除限额是多少?

2020 年的限额为 27,230 加币。 2021 年的 RRSP 扣除限额为 27,830 加币,金额可能会逐年增加。向 RRSP 供款可减少个人每年必须缴纳的所得税金额,因此加拿大税务局 (CRA) 对每个符合条件的纳税人可以向 RRSP 提供的供款数量设定了年度限制,以避免超额供款。扣除限额是指今年的限额,而不是考虑到前几年未使用的供款。 RRSP 扣除限额随着时间的推移而上升。

这样金额会每年都发生变化,但你可以通过注册CRA帐户,在帐户在此处找到今年和过去几年的供款限额。如果你在早些年没有最大限度地投资,你也可以赶上;要了解你可以供款多少,请查看你去年报税后收到的评估通知。重要的是要记住,即使你可能有前几年的供款空间,你也不会累积扣除限额。所以想象一下,你已经在你的账户里赚了 36,000 加币,但你只能从你当年的税款中扣除 18,000 加币的收入。

RRSP 与 GRSP

RRSP 与 GRSP 之间一字之差,但分别却可能意味着退休金的差异能有数万甚至数十万加币。GRSP 只是公司管理的 RRSP。尽管这种 GRSP 有着这样那样的一些缺点,例如只能在有限的投资中选择,以及可能更高的费用,但它们有一个极大的的优势——那就是雇主通常会匹配你的 GRSP 供款的一部分甚至全部。

基于这一点,你应该将你的视你雇主的 GRSP 作为最优先的考虑。这种免费的雇主匹配,将在长期复合收益方面产生非凡的影响。而且因为你可以让你的雇主扣留资金直接存入你的 GRSP,你不仅不会想花掉那部分工资,而且存入的钱将是税前的,这意味着每个月都会一笔钱肯定地投放到 GRSP 当中。

RRSP 与 TFSA

其实 TFSA 和 RRSP 在各有各的优势,我们需要考虑的一个问题是,TFSA 有着更好的税务优惠(TFSA免税,RRSP延税),在提前TFSA时不会产生税务上面的问题,那为什么还要投资 RRSP 呢?

以下是一些需要考虑的最大因素:

  • TFSA 的设计目的是在退休前可以取出,这样当你急需要用钱的时候就可以很容易获得,比如买房子或汽车。但如果你是那种自制力极差的人,那么 TFSA 可能就不太适合你了。由于 RRSP 在取出时有税务上面的顾虑,所以相应地就不舍得取出来。
  • 如果你准备用这些钱作为退休之用,在考虑到税收方面之后,对于年收入低于 50,000 加币的人,TFSA 通常被认为比 RRSP 更可取。

对 RRSP 的供款过多

如果你为 RRSP 供款过多会怎样?也就是说,你在某一年的 RRSP 超过了限额(包含之前的总供款额)。

CRA 采取略为宽容的政策。首先,任何超过你的年度限额 2,000 加币的金额都将被免除(当然,超出的这部分也不能抵税)。如果你超过了这个金额,那么 CRA 可能会向你邮寄一份通知,说明你的 RRSP 年度供款过多了,是时候处理一下了。如果你不这样做,他们将开始对超出限额的每个月的超额缴款进行 1% 的罚款,之后每月评估一次。

RRSP 购房者计划

一般来说 RRSP 就好像是一个退休保险箱,在退体前是不能使用的。但购房者计划 (HBP) 提供了一个明显的例外。 HBP 是加拿大税务局 (CRA) 的一项计划,允许符合条件的首次购房者从其 RRSP 中免税提取高达 35,000 加元,用于购买房屋的首付。因此,你可以利用 RRSP 供款提供的税收减免,同时节省你的房屋首付。然后,你可以免税提取资金并将其用于购买房屋。但是你必须记住一件事:因为 HBP 就像你借钱买房一样,因此你需要遵守一些对税收影响很大的规则。而 TFSA 则是比 RRSP 更为优先的取款选项,如果你手头上有 TFSA 的话。

如何开设RRSP 帐户

基本上任何一家加拿大银行都有提供 RRSP 帐户,有一些还提供网上开户的选项。但由于 RRSP 帐户还涉及了投资的问题,所以还是建议去银行找专业人士开户。通常在开户的时候,需要填写一份问卷,以了解个人能够承受的风险,从而可以提供相应的投资建议。

如果需要推荐的话,可发电邮至askraymond@tripwinego.com,也可以加入我们的投资理财群

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