新闻分析 – 为什么加拿大的4个查信用分数的网站给出的分数是不一样的?

Updated on March 15th, 2021

最近CBC请3位加拿大人,分别用Borrowell,Credit Karma,Equifax和TransUnion这4个查信用分数的网站,查一下自己的分数,结果发现这4个网站给出的分数居然都是不一样的。文章直达网页

如果想要在短期凑够足够的积分出门旅行,开信用卡拿新开卡奖励是不可或缺的手续之一,所以对于信用分数也应该小心留意。CBC的这篇文章有点长,文章中有些疑问在本站的其它文章中已经解答过了,本文就其中几点再解释一下:

查信用


‘Soft’ vs. ‘hard’ credit check

每一次向Equifax或TransUnion查询信用记录,都会留下一项记录。但只有Hard-Pull才会影响信用分数,因为Hard-Pull为了申请新信用的查询。而Soft Inquiry,大部分是银行想了解某客户的信用记录而更好地推销金额产品,又或者是个人想知道自己的信用记录,这种情况下是不会影响信用分数的。详细解释戳这里

信用额使用度Utilization


utilization

如果你的信用额使用度很多的话,这样其它银行就会有理由怀疑你的财政状况。所以在信用评分中30%是基于信用额使用Utilization。详细解释戳这里

信用分不一样


Canadian company Borrowell’s site said he had a “below average” credit score of 637. On Credit Karma, his score of 762 was labelled “very good.”

As for the paid sites, Equifax provided a “good” score of 684, while TransUnion said his 686 score was “poor.”

其中一位受访者使用了4个网站,其中需要付费的TransUnion的信用分是686,而免费的Credit Karma(Credit Karma是买TransUnion的信用记录),则是762。

关于这一点,其实不是什么新鲜事。在之前的这篇文章中已经提到过了,有时候会出现Credit Karma和TransUnion给的分数不一样的情况(TransUnion给的分数低一些),而银行所用的分数是由TransUnion(而不是Credit Karma)给出的。

而至于说Equifax和TransUnion,这点就更不奇怪了。两家是不同的公司,使用的计算方法不一样。银行和金融机构会使用Equifax和TransUnion的其中一间,这样一来,Hard-Pull的次数也不一样,

那一间信用评分机构


Equifax and TransUnion did say their scores are used by lenders, but they wouldn’t name any, citing proprietary reasons.

Equifax和TransUnion都不愿意透露那些银行和金融机构使用他们的服务,但通过网友们热心提供资料,通过这篇文章,就可以查到公司和银行使用那一间信用评分机构了。

银行如何批核


“Would you rather lend to Warren Buffett, who’s got … cash in the bank but has a lousy credit score because he’s never borrowed and hasn’t built up any history, or some guy who has five credit cards and he constantly … moves the balance from one to the other and keeps his utilization under 20 per cent?”

这一段的意思大约是说,假设你的银行,你是宁愿借钱给巴菲特这样一个在银行里有很多存款但由于从来不借钱,所以信用分数极差的人呢?还是宁愿借钱给一个有5张信用卡,而经常靠卡还卡来保持低utilization的人呢?

这一点道理上说得过去,但问题是在于,现在的银行批核系统越来越自动化,一些硬指标比如说信用分数或者近期Hard Pulls次数等已经成了批核的第一道门槛了。这点就好比现在公司招人要求985,221一样,缺少了名校高学历,任你有通天的本事,如果连面试的机会都拿不到,其它不用再谈。

结语


The good news, according to Borrowell CEO Andrew Graham, is that if you’re doing things like paying your bills on time and not maxing out your credit cards, you will see improvement in whatever credit score you track.

这一点的确是真的,只要是过去的信用记录没有拖欠款记录,没有高的utilization;基本上多一张少一张信用卡,又或者多50少50信用分数,都是可以解释得过去的。所以说,准时还钱,准时还钱,准时还钱,重要的事情说3次。