信用卡 balance transfer 是什么？加拿大余额转移（余额代偿）0%优惠怎么用

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在本网站中，已经介绍过太多通过信用卡新开卡奖励和日常消费，赚取点数的途径了。

其实信用卡本身就也可以实现钱生钱，本文来解释一下。

2026年9月6日更新，重新核对数字。加上最新的存款利率：一年期GIC最高只剩3.6%到3.7%，大行挂牌价只有2.45%到2.70%，加拿大央行隔夜利率2.25%，本文2022年写成时随便就能找到的5%定存已经不存在，所以下面的收益计算和结语都按新利率改过。另外补了一张目前还在生效的BT优惠对比表。

2026年1月4日更新，加国信用卡 – Tangerine World Mastercard 介绍，最新的利率（2026年1月）是1.95%，1%手续费，优惠利率只限开卡后的6个月。

2025年3月19日更新，通过申请MBNA True Line Mastercard，可以拿到12个月零利率+$100，注意有3%的手续费。

2024年5月24日更新，加国信用卡 – Tangerine World Mastercard 介绍，$100+$170开卡礼，最新的利率（2024年5月）是1.95%，1%手续费，优惠利率只限开卡后的6个月。

2023年7月8日更新，本文于2022年12月写成的时候，普遍的优惠是12个月零利率+1%的手续费。到现在很多是2%利率+2%的手续费，最近收到TD的优惠是12个月零利率+3%的手续费，已经算是近期比较好的优惠了。

Get 0% for up to 12 months when you transfer your non‑TD balances to your TD Cash Back Visa* Card by August 31, 2023. Conditions apply.

A Promotional Balance Transfer fee of 3% applies.

注意，如果要使用这个优惠的话，那么只要忘记支付某一期的最低限额付款，就会失去这个优惠利率，而且手续费已经在最初申请的时候付出去拿不回来了。所以如果自问是拖延症严重的话，那建议最好不要碰这个。

Losing Your Promotional Rate: You lose your promotional Balance Transfer interest rate after one missed minimum payment by the Payment Due Date as set out in your monthly statement. After one missed minimum payment, the promotional interest rate for Promotional Balance Transfers will increase to the Annual Interest Rate on Cash Advances of your account.

风险提示

老规矩，只谈收益不谈风险就是耍流氓，咱们还是先说一下风险。

直接风险

所谓直接的风险，就是因为操作不当而引起的损失，包括：

• 忘记按时还款而被罚息；
• 不熟悉条款而被罚息。

最简单一个例子，就是如果信用卡中还有其它的消费的话，那么不允许先还这部分的钱，必须先还完余额代偿 (balance transfer) 的部分，才能还其它消费的部分。直接一点地说，如果想要做余额代偿 (balance transfer) ，建议选择一张信用卡，是自己肯定不会用来消费的，把钱转出来后，就锁在抽屉里绝对不用来消费。

由于罚息是按转款的余款再算上极高的信用卡利率，所以基本上只要有一次误操作，就会把全部或者大部分的收益再吐出来，所以切记得按时还款。

间接风险

通过信用卡余额代偿 (balance transfer) 套出来的钱，应该是专款专用，放在极为安全的投资当中，建议做定期存款。写这篇文章的2022年底，银行利率一度到5%或以上，随便做个定期就有不错的收益；到2026年9月，一年期GIC最高只有3.6%到3.7%，大行挂牌价2.45%到2.70%，所以这笔钱能赚多少，要按现在的利率重新算一遍。

如果把钱放进其它高风险的投资，比如说比特币，股票等，一概不在本文的讨论范围之内。那些准备把钱套出来买买买的，那就真的不建议继续看这篇文章了。

余额转移 Balance Transfer (BT) 是什么

余额代偿 (Balance Transfer，简称 BT) ，中文里也常被叫做余额转移，原意是银行帮助那些在短期内无法支付信用卡帐单的客户，给一个极优惠的条件，通常是免12个月的利息，付1%的手续费，让他们得以暂时渡过难关。

相信这个网站的读者朋友都懂得谨慎理财，量入为出，这样一来，就可以善用信用卡余额代偿 (balance transfer) 优惠，作为钱生钱的途径。

收益计算

2022年底这篇文章写成的时候，市面上能找到免12个月利息、只付1%手续费的优惠，配上5%的定存，年化回报率就是4%。这个组合现在已经找不到了：零利率的期数长了，手续费却贵了，存款利率还掉了一大截。

以一万块、一年期GIC按3.7%计算，把2026年9月还在生效的几个优惠算下来：

• BMO Preferred Rate，0%的18个账单周期，2%手续费。18个月分两段做定存，利息大约5%出头，扣掉一次性的2%手续费，净赚3%左右，年化2%出头，是目前公开报价里最划算的一个。
• Scotiabank Value 和 CIBC Select，手续费只有1%，但零利率只有9到10个月。要配期限对得上的短期存款，别做一年期做到一半再提前赎回，那点利息会被罚掉。
• MBNA True Line，0%的12个月听起来漂亮，但手续费是3%。3.7%减3%，一万块忙一年只剩70块，还要担一整年不能误期的风险，不值得做。
• Tangerine World，1.95%的优惠利率只有6个月，再加1%手续费，算下来基本打平。这张卡现在值得申请的理由是开卡礼，不是BT。

换句话说，同样一万块，2022年做这件事能赚400块，现在能赚200出头，而误期一次要吐出来的代价一分没少。

2026年9月还在生效的BT优惠

以下是2026年9月6日核对的公开报价，面向新申请人，不含登录网银后才看得到的定向优惠。银行随时会改条款，动手前请以官网细则为准。

卡片	BT优惠	手续费	年费
BMO Preferred Rate Mastercard	0%，18个账单周期	2%	$29，首年返还
BMO Blue Rewards World Elite Mastercard	0%，12个账单周期，限非BMO卡转入	2%	$150，首年返还
MBNA True Line Mastercard	0%，12个月，开户90天内转	3%	$0
Scotiabank Value Visa	0%，9个月	1%	$29，首年免
CIBC Select Visa	0%，最长10个月，申请时要提出	1%	$29，首年返还
RBC Visa Classic Low Rate	0.99%，10个月，9月30日前申请	每笔$5，不按百分比	$20，首年免
BMO CashBack Mastercard	0.99%，9个账单周期	2%	$0
Tangerine World Mastercard	1.95%，6个账单周期，开户30天内转	1%	$0

几点提醒。RBC那张的手续费是每笔$5的固定金额，转的金额越大越占便宜，是这批里唯一不按百分比收的。MBNA True Line 要在开户90天内、Tangerine 要在开户30天内完成转账，过了窗口就只剩标准利率，这两个期限最容易踩空。魁省居民的条款另算，Tangerine 免手续费，MBNA则不开放。

至于TD和RBC给老客户的定向优惠，只有登录网银才看得到，条件通常比公开报价好，收到就留意一下。

站内已有详细介绍的卡

以下几张卡本站写过完整介绍，BT之外的开卡礼、年费和日常回报都在文章里，动手前可以先点进去看清楚条款。

• 加国信用卡 – 满地可银行 BMO Blue Rewards World Elite Mastercard 介绍，0%的12个账单周期配2%手续费，也是这批里开卡礼最厚的一张
• 加国信用卡 – MBNA True Line Mastercard 介绍，0%的12个月，手续费3%，无年费
• 加国信用卡 – Tangerine World Mastercard 介绍，1.95%的6个账单周期，手续费1%，无年费
• 加国信用卡 – Scotia Momentum Visa Infinite+ 介绍，新开卡首12个月0%优惠利率，另有15%返现和首年免年费
• 加国信用卡 – Tangerine Rewards World Elite Mastercard 介绍，新卡带6个月1.95%优惠利率
• 加国信用卡 – Scotia Momentum No-Fee Visa 学生版介绍，0.99%只有9个月还收2%手续费，条款一般，列出来给学生党做个对照

Scotia那两张和Tangerine Rewards的手续费，各家写法不一，以申请页面的细则为准。

操作过程

一般来说，如果开户银行有这方面的优惠，肯定会想办法通知你的，比如说登录网银的时候，会有一个通知。

填写要把钱转到那一张信用卡（最多可以转3张卡），就OK了。

不过，由于把钱转到信用卡上面，还需要想办法花出去。其实更容易的方法，是打电话给客服，要求把钱转到自己的银行帐户上面。

还款步骤

在完成信用卡余额代偿 (balance transfer) 之后，注意之后的信用卡帐单，上面会有一个minimal payment，每个月只要付这个minimal payment，直到12个月后再直接一笔付清。

举例：

信用卡有1万的消费限额，那么就可以做1万的余额代偿 (balance transfer) ，但要注意的是，1%的手续费也需要包括在这个1万里面，所以理论上只能转9900，再加1%的手续费，就是一共9999。

1. 第一个月minimal payment：9900 * 1% = 99 + 10 = $109（参考数字，按自己的银行信用卡帐单为准）
2. 第二个月minimal payment：$10（参考数字，按自己的银行信用卡帐单为准）
3. 第三个月minimal payment：$10（参考数字，按自己的银行信用卡帐单为准）
4. 如此类推。。。
5. 最后到期的时候一笔还清余额。

使用建议

信用卡

选择一张平时自己不会用的信用卡做代偿 (balance transfer) ，最好是没有年费的那种。

余额代偿 (balance transfer) 优惠

免息12个月配1%手续费是最理想的组合，只是2026年已经没有这样的报价了，现在只能在期限和手续费之间取舍。

判断的方法很简单：手续费是一次性的固定成本，免息期越短，这笔成本就越摊不薄。免息10个月配1%手续费，比免息12个月少赚两个月的存款利息，成本却一样；免息12个月配3%手续费，看着期限长，实际上按现在的存款利率已经基本赚不到钱。动手之前先把这两个数字乘一乘。

至于其它不是零利率的话，那就要非常小心，自己计算好回报了。

投资选择

本文给的唯一建议，就是拿到钱后马上去做一年的定期存款，2026年9月的一年期GIC最高大约在3.6%到3.7%，最好是做TFSA。

至于其它的投资项目，不在本文的建议当中。

结语

在之前利率低的时候，信用卡余额代偿 (balance transfer) 并不算是一个特别吸引的优惠，原因是存款利率太低。

想要有高回报，就需要把钱投入其它的投资当中，比如股市；买股票的回报当然有可能更高，但也极有可以会亏，那就失去了薅羊毛的本意了。

2022年底写这篇文章的时候，在外面随便都能找出5%的定期存款，套出来的钱扣掉1%手续费，纯赚4%。到2026年9月，加拿大央行隔夜利率已经降到2.25%，一年期GIC最高只有3.6%到3.7%，手续费却普遍涨到2%到3%，一来一回，这套玩法的回报只剩当年的一半左右。

所以现在还要不要做？如果能拿到手续费低、免息期长的那种优惠，放进TFSA做定存不用考虑税务，那还是一笔稳赚的钱，只是赚得没以前多。如果只是想跟风试试，那就得先掂量一下：那点利差，抵不抵得过误期一次的罚息。

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