善用信用卡余额代偿 (balance transfer) 优惠钱生钱

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在本网站中,已经介绍过太多通过信用卡新开卡奖励和日常消费,赚取点数的途径了。

其实信用卡本身就也可以实现钱生钱,本文来解释一下。

2024年5月24日更新,加国信用卡 – Tangerine World Mastercard 介绍,$100+$170开卡礼,最新的利率(2024年5月)是1.95%,1%手续费,优惠利率只限开卡后的6个月。

2023年7月8日更新,本文于2022年12月写成的时候,普遍的优惠是12个月零利率+1%的手续费。到现在很多是2%利率+2%的手续费,最近收到TD的优惠是12个月零利率+3%的手续费,已经算是近期比较好的优惠了。

Get 0% for up to 12 months when you transfer your non‑TD balances to your TD Cash Back Visa* Card by August 31, 2023. Conditions apply.

A Promotional Balance Transfer fee of 3% applies.

注意,如果要使用这个优惠的话,那么只要忘记支付某一期的最低限额付款,就会失去这个优惠利率,而且手续费已经在最初申请的时候付出去拿不回来了。所以如果自问是拖延症严重的话,那建议最好不要碰这个。

Losing Your Promotional Rate: You lose your promotional Balance Transfer interest rate after one missed minimum payment by the Payment Due Date as set out in your monthly statement. After one missed minimum payment, the promotional interest rate for Promotional Balance Transfers will increase to the Annual Interest Rate on Cash Advances of your account.

风险提示

老规矩,只谈收益不谈风险就是耍流氓,咱们还是先说一下风险。

直接风险

所谓直接的风险,就是因为操作不当而引起的损失,包括:

  • 忘记按时还款而被罚息;
  • 不熟悉条款而被罚息。

最简单一个例子,就是如果信用卡中还有其它的消费的话,那么不允许先还这部分的钱,必须先还完余额代偿 (balance transfer) 的部分,才能还其它消费的部分。直接一点地说,如果想要做余额代偿 (balance transfer) ,建议选择一张信用卡,是自己肯定不会用来消费的,把钱转出来后,就锁在抽屉里绝对不用来消费。

由于罚息是按转款的余款再算上极高的信用卡利率,所以基本上只要有一次误操作,就会把全部或者大部分的收益再吐出来,所以切记得按时还款。

间接风险

通过信用卡余额代偿 (balance transfer) 套出来的钱,应该是专款专用,放在极为安全的投资当中,建议做定期存款。现在的银行利率已经到5%或以上了,即使把钱放在银行当中做个定期,就能轻松获得不错的收益。

如果把钱放进其它高风险的投资,比如说比特币,股票等,一概不在本文的讨论范围之内。那些准备把钱套出来买买买的,那就真的不建议继续看这篇文章了。

余额代偿

余额代偿 (balance transfer) 的原意,是银行帮助那些在短期内无法支付信用卡帐单的客户,给一个极优惠的条件,通常是免12个月的利息,付1%的手续费,让他们得以暂时渡过难关。

相信这个网站的读者朋友都懂得谨慎理财,量入为出,这样一来,就可以善用信用卡余额代偿 (balance transfer) 优惠,作为钱生钱的途径。

收益计算

现在各大银行都纷纷推出信用卡余额代偿 (balance transfer) 优惠,最优惠的条件是免12个月的利息,付1%的手续费。

所以在不考虑税务上面的细节的情况下,做5%的定期存款,年化回报率就是4%。

操作过程

一般来说,如果开户银行有这方面的优惠,肯定会想办法通知你的,比如说登录网银的时候,会有一个通知。

填写要把钱转到那一张信用卡(最多可以转3张卡),就OK了。

不过,由于把钱转到信用卡上面,还需要想办法花出去。其实更容易的方法,是打电话给客服,要求把钱转到自己的银行帐户上面。

还款步骤

在完成信用卡余额代偿 (balance transfer) 之后,注意之后的信用卡帐单,上面会有一个minimal payment,每个月只要付这个minimal payment,直到12个月后再直接一笔付清。

举例:

信用卡有1万的消费限额,那么就可以做1万的余额代偿 (balance transfer) ,但要注意的是,1%的手续费也需要包括在这个1万里面,所以理论上只能转9900,再加1%的手续费,就是一共9999。

  1. 第一个月minimal payment:9900 * 1% = 99 + 10 = $109(参考数字,按自己的银行信用卡帐单为准)
  2. 第二个月minimal payment:$10(参考数字,按自己的银行信用卡帐单为准)
  3. 第三个月minimal payment:$10(参考数字,按自己的银行信用卡帐单为准)
  4. 如此类推。。。
  5. 最后到期的时候一笔还清余额。

使用建议

信用卡

选择一张平时自己不会用的信用卡做代偿 (balance transfer) ,最好是没有年费的那种。

余额代偿 (balance transfer) 优惠

目前看到最好的优惠,应该是免息12个月,1%手续费。

其它的比如说免息10个月,1%手续费也可以做,但问题是1%手续费是固定的,免息10个月就相当于少了2个月赚存款利息,回报就低了。

至于其它不是零利率的话,那就要非常小心,自己计算好回报了。

投资选择

本文给的唯一建议,就是拿到钱后马上去做一年的定期存款,现在的利率大约是5%左右,最好是做TFSA。

至于其它的投资项目,不在本文的建议当中。

结语

在之前利率低的时候,信用卡余额代偿 (balance transfer) 并不算是一个特别吸引的优惠,原因是存款利率太低。

想要有高回报,就需要把钱投入其它的投资当中,比如股市;买股票的回报当然有可能更高,但也极有可以会亏,那就失去了薅羊毛的本意了。

现在在外面随便都能找出5%的定期存款,如果能找到5%的TFSA,那就意味着完全不需要考虑税务的问题,纯赚这4%的利息(5% – 1% 手续费)。

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Matthew

這樣做最低還款會影響credit score嗎?

666Leon

请叫下,我用A给B credit transfer,现在A出了账单,我应该还全额还是最低?全额的金额就是transfer的总金额+1%手续费

zanerica

@666Leon 最低,到优惠期到的那个月再全数

666Leon

好的,感谢。那优惠12个月也是包括第一期出账单的吗?比如我这期账单transfer完成刚出账单,那12个月就是再加11期账单对吗?

zanerica

这个我也不清楚,我自己的话是算approved那天的364天后,那天还清

ipader2022

报个dp,CIBC Select Visa很无语,
1.Balance transfer必须在card application的时候申请才能拿到0% 10months的promotion rate code,问题是申请卡完成前根本不知道会拿到多少limit,填的BT超过limit就会被decline收不到code
2.BT的limit是credit limit的50%…

yohoo

感谢!

知陰人

最近收到兩個類似的 Offer, 但是從 Credit Karma 轉發提供的。這種要做的話,要注意什麽?

知陰人

把錢轉出之後,就是每月付最低還款,直到第12個月一次還清?只支付最低還款並不會 trigger 利息嗎?

知陰人

抱歉,我傻了,正是因爲有 0% APR,所以只還最低還款就可以了..😅

zanerica

有个问题想请教。如果A卡用于balance transfer,B卡statement还没出,能转吗?还是一定要有欠款才可以?

zanerica

橘子银行的优惠,打电话问了不能转支票账户,唉。。。

Yeeee

请问最后是如何操作的?在credit card number一栏输入debit卡号可以成功吗?谢谢!

hashmonkey

楼主的transfer fee只要1%? 我这里CIBC显示2.5% transfer fee also applies,而且这个会降低信用分数影响信报。

lingpao

能加上哪些银行信用卡容易获得这类offer?

Reeeeee

今天刚收到了SB AMEX Gold的

Reeeeee

2.5%